주택 담보 대출 이란? (부린이를 위한)

주택 담보 대출 이란?

주택담보 대출이란?

- 주택담보대출이란, 내가 거래하고자 하는 집 또는 내가 이미 소유하고 있는 집을 담보로 해서 받는 대출이다. 대출 금액을 산정하는 기준으로 LTV, DTI, DSR이 있다. 

1. LTV (Loan To Value ratio) 주택 담보 인정 비율

- LTV란, 주택 가치 대비 대출 금액의 비율을 말한다. 비율이 높을수록, 대출 한도도 높아진다. LTV비율이 같을 경우에는, 주택 가치가 높을수록 대출한도가 높아진다. 

LTV 비율 = 은행 대출금액 / 주택의 가치 

2. DTI (Debt To Income ratio) 총부채상환 비율 

- DTI란, 채무자의 소득으로 얼마나 잘 상환할 수 있는지를 판단해서 대출 한도를 정하는 척도다. DTI가 낮을수록, 상환 능력이 좋은 것이고, DTI가 높을수록 상환능력이 안 좋은 것이다. 

 DTI 비율= 주택담보대출 연간(원금+이자) 상환액 + 기타 대출 연간(이자) 상환액 / 연간 총소득

3. DSR (Debt Service Ratio) 총부채 원리금 상환 비율 

- DSR이란, 연간 총소득 대비 대출원리금 상환액이 차지하는 비율을 말한다. DSR이 높을수록 소득 대비 부채가 많다는 것이다. DSR 규제로 인해 총대출액이 2억 원이 초과하는 경우, DSR 40% 이내에서만 대출이 가능하다. 

DSR 비율 = 주택담보대출 연간(원금+이자) 상환액 + 기타 대출 연간(원금+이자) 상환액 / 연간 총소득 

4. DSR과 DTI의 차이 

- DTI와 비슷하지만, 좀 더 강화된 기준이 DSR이다. DTI는 기타 대출의 이자만 포함된 것이고, DSR은 기타대출의 원금+이자까지 포함된 것이다. 거기에 신용카드, 자동차 할부금, 학자금 대출, 마이너스 통장 등 모든 부채의 원리금을 포함한다. 

 

※ 2022년 올해부터 차주 단위 DSR 2,3단계가 시행된다. 1월부터는 총대출액이 2억 원 이상일 경우, 7월부터는 총대출액이 1억 원 이상일 경우에는 DSR규제에 속하게 돼서 DSR 40% 이내에서만 대출이 가능하다. (2022년 4월 현재 기준)

 

---

관련 글: 부린이(부동산 초보)가 매입 전 많이 하는 실수

관련 글:  10년 만기 신용 대출 / 40년 만기 주택 담보 대출 알고 쓰자

관련 글: 부동산 양도세/취득세/보유세 알기 쉽게 정리