금리 변동의 진짜 이유는? 은행 대출금리 완전 분석

 

 

자금조달금리 / 대출기준금리 / 가산금리란?

은행 대출금리를 결정하는 요소는?

- 대출금리는 각 은행별로 '자금조달금리'에 각종 원가요소와 마진 등을 반영해서 자율적으로 산정한다. 대출을 받은 이후에는, 대출 기준금리의 변동과 거래실적(부수거래 감면금리) 등을 번영해서 변경된다.

앞으로 발생될 대출금리 변동 적용 기준을 명확하게 표시하기 위해서 '대출약정서' 등에 보통 "잔액기준 COFIX + 1.3%", "CD 금리 + 1.7%(대출 기준금리 + 가산금리)"로 표시한다. 

 

1. 대출 금리의 기본 구조 

- 은행 대출 금리는 대출 기준금리와 가산금리로 구성된다. 

 

1) 대출 기준 금리

: 변동금리 대출의 금리 변동 시 기준이 되는 금리다.  

예) COFIX, CD금리, 금융채 금리 등 

 

2. 대출 금리의 결정 요소 

 

1) 자금조달금리 

- 은행이 대출 자금을 조달할 때 시장에서 지불하는 금리로, 금융채 금리 등이 포함된다. 

 

예) COFIX, CD금리, 금융채 금리 등 

 

2) 가산금리 

- 대출 기준 금리에 추가되는 금리로, 주요 항목은 다음과 같다. 

 

1) 리스크 프리미엄

: 자금조달금리와 대출 기준금리 간의 차이 

 

2) 유동성 프리미엄

: 자금 재조달의 불확실성에 따른 비용

 

3) 신용 프리미엄

: 고객 신용등급과 담보의 종류에 따른 예상 손실 비용 

 

4) 자본비용

: 예상치 못한 손실에 대비해 보유해야 하는 자본의 기회비용 

 

5) 업무 원가

: 대출 취급에 따르는 은행의 인건비, 전산비용 등 

 

6) 법적 비용

: 보증기관 출연료와 교육세 등 

 

7) 목표 이익률

: 은행이 원하는 마진율

 

8) 가감조정 전결 금리 

: 부수거래 감면, 은행 본부/영업점장의 전결 조정 등 

 

3. 주요 대출 기준금리 종류 

 

 1) COFIX:
- 은행연합회가 국내 주요 8개 은행들의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출하는 자금조달비용 지수다. "신규취급액 기준 COFIX". "잔액기준 COFIX", "신 잔액기준 COFIX", "단기 COFIX"로 구분돼서 공시된다. 

2) CD 금리
- 금융투자협회가 발표하는 양도성 예금증서(CD, Certificate of Deposit)의 유통수익률이다. 3개월 CD금리가 대표적인 단기 기준금리 

3) 금융채 금리
- 금융기관이 발행하는 무담보 채권 유통금리로써, 민간 신용평가기관이 신용등급, 만기별로 발표한다. 

 

4. 최종 대출 금리 계산식 

1. 대출 기준금리 (자금조달금리 + 리스크 프리미엄)

2. 리스크 관리비용 등 원가(유동성 프리미엄 + 신용 프리미엄 + 자본 비용 + 업무원가 +법적비용)

3. 마진 (목표 이익률)

4. 가감조정 전결 금리 (부수거래 감면 + 본부/영업점장 조정)

5. 가산금리 

6. 최종 금리

1+2+3 ±4+5 = 최종 금리 

 

---

 

5. 대출 금리 변동의 주요 원인 

1) 대출 기준금리의 변동

:COFIX, CD금리 등 시장금리의 변화

 

2) 거래 실적

: 부수거래(급여이체,신용카드 사용 등)로 인한 금리 감면

 

3) 금리 변동 주기 

: 대출 약정서에 명시된 주기(3개월, 6개월 등)

 

 

6. 대출 약정서에서의 금리 표시 

- 대출 약정서에서 보통 다음과 같이 표시한다. 

 

예) "잔액 기준 COFIX +1.3%" 또는 "CD 금리 +1.7%", 

이는 기준금리에 가산금리를 더한 형태로, 금리 변동 기준과 가산금리를 명확하게 나타낸다. 

 

 

※ 이런 요소들을 고려해서 은행은 대출 금리를 자율적으로 산정하며, 이후 대출 기준금리의 변동 및 거래 실적 등에 따라 금리가 변경될 수 있다. 

 

 

 

---

관련 글: 대출 이자 줄이는 4가지 방법

은행 대출 이자 줄이는 4가지 방법

 

관련 글: 10년 만기 신용 대출 / 40년 만기 주택 담보 대출 알고 쓰자

10년 만기 신용 대출 / 40년 만기 주택 담보 대출 알고 쓰자

 

관련 글: 내 집 마련하려면 꼭 알아야 할 대출

내 집 마련하려면 꼭 알아야 할 대출