국민 연금 임의 가입 | 최대 효율 내는 법

국민 연금 임의가입 재테크

국민연금 임의가입 재테크

- 사업장과 지역은 법에 의해서 무조건 가입해야 하고, 임의와 임의계속은, 의무 가입대상은 아니지만 가입을 원하면 할 수 있는 경우에 해당된다. 의무 가입대상 중 급여소득자는, 사업장 가입자로, 그 외에는 지역 가입자로 보면 된다.

 

- 의무 가입 대상이 아닌데, 본인이 희망해서 가입하는 경우 중에 '임의 계속'은 60세에 가까운 사람이 가입기간이 부족해서 국민연금을 받지 못하거나, 가입기간 연장으로 더 많은 연금을 받고 싶은 사람이 가입한다. 그 외의 경우에는 임의 가입자로 보면 된다. 

 

- 4가지 가입 유형 중에 '임의', '임의 계속' 가입자는 꾸준히 증가하고 있다. 연금 수령(60세)이 가능한 나이에 가까워 있다면, '임의 가입'은 무조건 하는 게 유리하다. 

국민연금 기본 연금액 산출 방식

- 기본 연금액은 연도별로 적용하는 소득대체율이 다르다. '2.4, 1.8...' 이런식으로, 오래전에 가입한 사람일수록 더 많은 연금을 받는다. 국민연금법이 계속 개정되면서 적용되는 소득대체율이 계속 낮아져서, 2028년 이후에는 1.2를 적용받는다. 

 

- 예를 들어, 모든 조건이 동일하다면, 1998~2007년 10년 가입한 사람이, 2028년 이후에 10년 가입한 사람 대비 50%를 더 받는다. 똑같은 금액을 내고, 누군가는 100만 원을 받고, 누군가는 150만 원을 받는 것이다. 그리고 가입 기간이 20년을 초과하는 경우, 초과한 개월 수를 일정한 비율로 곱해 더 준다. 20년 초과 가입한 기간이 길수록 유리하다. 

 

- 대략적인 산출 방식을 알아야 하는 이유는, 국민연금 의무 가입 대상이 아니라서, 미가입 상태라면, 가능한 빨리 국민연금을 가입하는 것이 다른 어떤 것보다 은퇴준비에 도움이 되기 때문이다. 임의 가입할 수 있는 연령은 18~59세 까지다. 최근에 고등학교 3학년 된 자녀에게 국민연금을 가입시켜주는 부모가 늘고 있는 이유도 여기에 있다. 

 

- 일명 '국민연금 재테크'라 불리는데, 초과 가입기간을 늘리면서, 상대적으로 높은 소득 대체율을 적용 받을 수 있기 때문이다. 

국민 연금 3층 보장 구조 

 

- 연금제도는 대부분의 나라에서 '3층 보장제'를 지향한다. 국가보장, 기업보장, 개인보장이다. 3층 보장구조의 핵심은, 국가보장이 맨 아래에서 안정적으로 나머지를 받치고 있다는 것이다.  즉, 국민연금 위에 퇴직연금과 개인연금을 통해서 노후소득의 부족분을 메꾸는 구조가 정상적이라고 할 수 있다. (일부 국가에서는 공적연금+퇴직연금 혼합도 존재)

 

- 노후 소득의 핵심 안전인 국민연금이 없다면, 퇴직연금 및 개인연금을 통해 같은 효과를 보려면, 국민연금 가입자 대비 2~3배 이상을 준비해야 한다.  

꼭 준비해야 할 주택연금

 

- 현행법상, 주택연금 가입대상이 되는 대상 주택의 요건은, 공시 가격 9억 이하의 주택 등으로 특정되어 있다. 예를들어, 상가가 있는 주택을 구입해서 개인연금으로 부족한  은퇴준비를, 임대소득과 주택연금으로 준비하는 경우, 임대소득에 중점을 둘지, 주택연금에 집중할지에 따라, 매입할 부동산의 주택이 차지하는 면적을 확인해야 한다.

 

- 주택연금을 받으려면, 전체 면적 중 주택 면적이 2분의 1 이상이어야 한다. 국민연금 등 공적연금 미가입자는, 우선 자신이 임의가입이 가능한지를 확인하는 것이 제일 먼저다. 임의가입 대상이거나, 임의 계속 가입이 가능하다면, 먼저 국민연금 가입부터 해야 한다. 

 

- 세제 혜택 등을 따져 봤을 때, 개인연금을 준비하는 동시에, 주택연금 가입 가능성도 확인해야 한다. 특히 거주주택 매입 시, 주택연금 대상 주택인지 여부를 반드시 체크해야 한다.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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