개인연금 보험 '보증이율' 점검과 이전 전략 (2025)
개인연금 보험의 수익성이 낮아지면서, 보유 중인 상품을 다시 점검하고 필요한 경우 이전 또는 해지를 고민해야 할 시점입니다. 아래 내용을 바탕으로 현명한 판단을 해보세요.
1. 연금보험과 연금저축의 차이
- 연금저축: 세액공제 혜택이 있는 상품 (보험형/신탁형/펀드형)
- 연금보험: 세제 혜택은 없지만 보험사가 일정 금액을 종신으로 지급
현재 개인연금의 87%가 보험 형태이며, 연금저축보험(27%), 변액 포함 연금보험(28.7%), 일반 개인연금보험(9%)로 구성됩니다.
2. 연금 수령액이 중요한 이유
- 국민연금, 퇴직연금 외에 개인연금에서 매년 얼마를 받을 수 있느냐가 핵심
- 예상 연금 수령액은 연금포털 또는 연금자산관리 앱에서 확인 가능
3. 연금보험 보유 시 고려 사항
- 보유한 상품이 보증이율이 높은 상품이라면 유지
- 수령액이 기대보다 낮고 보증이율도 낮다면, 이전 또는 해지 고려
- 보증이율은 최소 보장 수익률로, 실질 수익률과 직결
- 공시이율이 보증이율보다 높을 가능성은 희박
4. 물가상승률과 실질 수령액
- 명목 수령액보다 물가 반영한 실질 수령액이 더 중요
- 보증이율이 물가를 따라가지 못하면 구매력 하락 우려
5. 변액보험의 대안 가능성
- 변액보험은 채권 외 다양한 자산에 투자해 수익률 기대 가능
- 단, 수수료, 변동성, 수익 대비 리스크 등을 따져봐야 함
6. 이전/해지 판단 기준
- 연금저축보험: 타 금융기관으로 이전 가능 (연금저축계좌 간 이전)
- 연금보험: 보증이율이 낮고 수익률이 낮다면 해지 고려
Q. 보증이율이 뭔가요?
A. 보험사가 약속한 최소 이율로, 실제 운용이 부진해도 해당 이율만큼은 수령을 보장합니다.
Q. 공시이율과 보증이율의 차이는?
A. 공시이율은 보험사의 최근 운용 수익률이며, 보증이율은 계약 당시 확정된 최저 이율입니다.
Q. 이전 가능한 상품은?
A. 연금저축보험은 연금저축펀드/신탁 등으로 이전 가능하며, 수익률 개선 효과가 기대됩니다.
개인연금 보험의 '보증이율'은 수령액과 직결되며, 물가상승 대비 실질 수익에 큰 영향을 미칩니다. 지금 내 연금이 얼마나 실효성 있는지 꼭 점검해보세요.
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