예금/대출/투자, 금리로 보는 돈의 흐름 완전 정리

 

금리 돈의 흐름

금리란 무엇인가? — 실질금리 이해부터 투자 활용까지

금리를 정확히 아는 것은 투자와 자산관리를 위한 핵심입니다. 예금, 대출, 주식, 채권, 부동산까지 금리와 직결되기 때문입니다.

명목 금리와 실질 금리

• 명목 금리: 은행에서 고시하는 실제 이자율
• 실질 금리: 명목금리 - 물가 상승률 - 세금 = 실질 수익률

예를 들어 명목금리가 5%, 물가 상승률이 5%라면 실질 금리는 0%지만, 이자소득세 15.4%를 고려하면 실질 금리는 마이너스입니다.

 

실질 연봉 상승률 확인 공식

임금 상승률 - 물가 상승률 = 실질 연봉 상승률

예금과 적금 중 무엇이 유리할까?

 

금리가 같아도 정기예금이 적금보다 이자가 많은 경우가 대부분입니다. 적금은 매월 분할 납입이기 때문입니다.

예시: 1,000만원 정기예금(4.5%) → 세후 이자 약 38만원
동일 조건 적금(7%) → 세후 이자 약 32만원

 

신용 점수가 중요한 이유

 

금리는 대출자의 신용 등급에 따라 차등 적용됩니다. 특히 자동차 할부는 신용 점수에 큰 영향을 줄 수 있습니다.

• 1금융권: 시중은행
• 2금융권: 저축은행, 농협, 새마을금고 등
• 3금융권: 캐피탈, 대부업체

가급적 1금융권 대출을 우선적으로 이용해야 신용 점수 하락을 방지할 수 있습니다.

 

기존 대출 금리를 낮추는 법

 

• 신용 점수 상승 또는 소득 증가 시 금리 인하 요구권 행사
• 주담대 금리가 급등했다면 안심 전환 대출 활용

안심 전환 대출은 변동금리 주담대를 고정금리로 바꾸는 제도입니다. 주택가격 4억 이하, 1주택자, 부부합산 연소득 1억 이하가 조건입니다.

 

주택담보대출(주담대) 금리는 어떻게 결정될까?

 

주담대 금리는 기준금리, 가산금리, 우대금리 세 가지로 구성됩니다.

• 기준금리: 한국은행 기준금리 or 코픽스(COFIX)
• 가산금리: 금융기관 수익 확보 목적의 금리 가산
• 우대금리: 거래 실적(급여이체, 자동이체 등)에 따라 깎아주는 금리

즉, 금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리 공식으로 결정됩니다.

주의: 기준금리가 인상되면 변동형 주담대 금리도 곧바로 상승합니다. 고정금리 전환을 고려해야 할 시점입니다.

 

금리 상승기 투자 전략

 

• 주가 하락 시기 → 인버스 ETF 매수
• 금리 고점 시기 → 채권 매수 유리
• 미국 금리 인하 시그널 → 국내 증시 반등 가능성 대비

금리를 알면 부의 흐름이 보인다

금리는 단순한 숫자가 아닙니다. 실질금리를 통해 물가와 이자, 세금까지 고려한 체감 수익률을 이해해야 진짜 재테크가 시작됩니다. 주담대 금리도 결국 이러한 흐름 위에서 결정되며, 매 시기마다 적절한 금융 전략이 필요합니다.

 

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