3층 연금제도의 핵심 구조와 전략
미국을 비롯한 금융 선진국은 공적연금, 퇴직연금, 개인연금을 조합한 3층 연금제도를 통해 안정적인 노후를 준비하고 있습니다.
1. 공적연금: 국민연금과 사회보장연금
국가가 운영하는 연금으로 한국의 국민연금, 미국의 Social Security가 대표적입니다. 세금처럼 수입의 일정 비율을 납부하지만, 제도 개편 및 재정 고갈 우려가 존재합니다.
2. 퇴직연금: DB형과 DC형
- DB형(확정급여형): 회사가 운용 책임을 지고 퇴직 시점에 확정된 금액을 지급
- DC형(확정기여형): 회사가 일정 금액을 납입하고, 운용은 본인이 책임
DB형은 안정적이나 수익률이 낮고, DC형은 중도인출 가능성과 높은 운용 수익률의 기회가 존재합니다.
한국의 퇴직연금 제도
퇴직연금은 DB형과 DC형으로 나뉘며, 일부 기업은 두 가지 중 선택할 수 있게 제공합니다. 회사가 망할 경우 DB형은 일부 퇴직금만 보장될 수 있으며, DC형은 운용 책임이 전적으로 개인에게 있습니다.
3. IRP: 개인형 퇴직연금
퇴직금을 연금처럼 운용할 수 있도록 지원하는 개인 계좌입니다. 자영업자도 가입할 수 있으며, 세액공제 혜택도 받을 수 있습니다. 퇴직 후 60일 내 결정해야 하며, 연금 전환 시 세금 이점이 있습니다.
확정급여형 vs 확정기여형
투자 경험이 부족하면 DB형이, 자산운용에 자신이 있다면 DC형이 유리합니다. DC형은 특정 조건에 한해 중도 인출이 가능합니다.
퇴직연금 수익률과 수수료 구조
DB형의 수익률은 평균 2% 미만. 수수료는 약 0.6% 수준으로 IRP의 경우 전액 개인이 부담합니다. 낮은 수익률 + 수수료 부담 → 실질 수익 낮음에 주의해야 합니다.
세금 전략: 연금 실수령액을 높이는 방법
- 일시금 수령 시 소득세 10%
- 10년 이상 연금 수령 시 소득세 7%
- IRP → 개인연금으로 전환 시 과세 이연 효과
연금 전환 전략만으로도 절세 효과는 확연히 달라집니다.
3층 연금제도의 필요성 정리
공적연금만으로는 부족한 노후 대비. 퇴직연금과 개인연금(IRP)을 결합한 3층 구조를 통해 안정성과 세금 절감, 수익률을 동시에 확보할 수 있습니다.
미리 준비하고 설계할수록 차별화된 노후가 보장됩니다.
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