변액 보험 수익률 높이는 방법 9가지

변액 보험 수익률 높이는 방법

변액보험 고수익 올리는 핵심 9가지 

1. 사업비 규모 꼭 확인 후 선택 가입

- 보험 투자 상품에서 사업비 부과 차이는, 곧바로 투자수익률과 직결된다. 변액유니버설보험 적립형과 변액연금보험 등 장기투자 상품은 사업비 부과 규모를 반드시 확인한 다음 가입을 결정해야 한다. 변액보험 상품구조를 수익 차원에서 분석해 보면, 단기적으로는 많은 걸림돌이 작용하는데 그중 하나가 바로 보험사 운영에 필요한 사업비 부과 비중이다. 

 

변액보험의 사업비는 펀드수수료와 맥락이 같은 지출비용이다. 사업비 공제 규모는 보험사별로 부과 규모에서 많은 편차를 보인다. 또 변액보험 상품의 성격에 따라 많은 차이를 보인다. 즉 변액유니버설보험 적립형인가 변액연금보험인가 또는 변액종신보험, 변액CI보험, 변액유니버설종신보험(보장형)인가에 따라 부과보험료, 즉 사업비 부과 규모에 많은 차이가 난다. 

 

가입하려고 하는 변액보험 상품의 사업비 규모를 알려면 해당 보험사 콜센터에 전화해 확인하는 것이 제일 정확하고 빠르다. 문서로 작성된 것을 보려면, 가입설계서와 보험계약관리 내용, 특별계정, 운용설명서, 상품요약서 등에 특별계정투입원금이 기재되므로 이것을 확인하면 된다. 

2. 보험료 추가납입 최대한도까지 해야 고수익 실현 가능

 

- 변액보험 가입 시점부터 반드시 추가납입을 생각하고 보험을 설계해야만 수익률이 높아질 수 있다. 가입자가 납입하는 보험료 중 특별계정 펀드에 투입되는 부분은, 위험보험료와 부가보험료 및 각종 부대비용을 제외한 저축보험료 부분이다. 따라서 위험보험료와 부가보험료의 규모가 작을수록 저축보험료 부분이 커져 특별계정의 적립금액이 늘어나는데,

 

가장 좋은 방법이 바로 보험료 추가납입 기능을 활용하는 것이다. 보험료 납입기간 중 기본보험료 이외에 추가로 납입하는 보험료에 대해서는 사업비 중 신계약비(계약체결비용)가 제외되고, 유지비(계약관리비용) 부분만 추가납입 보험료에 책정되어 매월 공제되기 때문이다. 

 

추가납입보험료의 납입한도는 일반적으로 기본보험료 총액의 200~300%다. 단, 해당 약관에 중도인출금액이 있을 경우, 해당 중도인출금액만큼 추가로 납입 가능하며, 특약이 부가된 경우 특약보험료는 보험료 추가납입한도에서 제외한다. 보험사에 따라 보험료 추가납입한도를 보험료 납입경과기간 경과별로 다르게 적용하고 상품별로도 각기 다르므로 잘 살펴본다. 

3. 피보험자는 가족 중 어린 자녀 선택

- 변액보험은 피보험자의 나이가 많으면 많을수록, 수익률이 비례해서 떨어지도록 설계되어 있다. 대부분의 상품이 위험보험료를 계산할 경우, 평균보험료를 기준으로 해서 산출하는데, 변액보험 상품은 초기수익률 보전을 위해 자연보험료 방식으로 산출한다. 

 

그래서 나이가 많으면 위험보험료 부분이 상대적으로 많아져서 수익률이 떨어지게 된다. 또 경험생명표상 나이를 먹을수록 사망률이 매우 높아지므로, 보험사는 이에 따른 리스크를 염두에 두고, 선의의 다수 가입자를 위해 상품을 개발(위험보험료 조정)할 수밖에 없으므로, 단순히 수익률 때문에 변액보험을 가입할 거라면,

 

반드시 한 살이라도 더 어린 가족을 피보험자로 하는 것이 유리하다. 

4. 남자보다는 여자를 피보험자로

- 남자가 여자보다 변액보험료 규모에서 불리한 입장이다. 따라서 같은 나이일 경우, 남자보다는 여자를 해야 수익률이 더 높다. 모든 보험상품은, 경험생명표를 근간으로 하는데, 이때 가장 중요한 요소가 생명표와 사망표다. 대부분의 보험 상품에서 남자와 여자의 보험료가 차이 나는 것은 우리나라의 경우, 여자의 평균수명이 남자보다 훨씬 길기 때문이다. 

 

그래서 오래 살 가능성이 있고, 그로 인해 상대적으로 보험 혜택을 많이 보는 상품은 여자가 더 유리하므로, 보험료 규모가 남자보다 여자가 더 크다. 그런데 이런 보험은 생존보험 형식의 연금보험 등 몇몇 상품에만 국한된다. 대부분의 보험 상품은 보험금 지급사유가 보험사고를 전제로 하므로, 사고 또는 사망할 확률이 높은 사람은 보험료가 당연히 비싸지게 된다.

 

특히 변액보험 상품에서 펀드투자수익률을 올리는 데 남자는 여자에 비해 절대적으로 불리한 입장이다. 변액보험 상품은, 일반보험 상품과 달리 보험료 중 위험보험료를 적용하는 방식이 평준보험료 방식이 아닌, 자연보험료 방식을 적용해서 보험료를 산출하기 때문이다. 

5. 펀드종목의 분산투자로 수익률 제고 

 

- 분산투자의 효과를 올리기 위해서는 채권형 펀드를 포함해서 최소한 3개 이상 국내외 펀드종목을 선택해서 운용하는 것이 좋다. 그렇게 해야 시장변동성에 대한 리스크를 헤징하면서 펀드 수익률을 장기적으로 안정적이고 효율적으로 관리해나갈 수 있다. 

 

펀드를 변경하려면 가입사 홈페이지, 콜센터 또는 모바일 창구나 고객상담센터를 방문해서 신청하면 된다. 

6. 펀드변경을 통해 지속적으로 수익률 관리

- 변액보험은 계약기간이 10년 이상인 장기상품이므로, 금융시장의 변동성에 대비해서 수익률을 안정지향적으로 유지할 수 있도록 가입자 본인이 직접 보험료추가납입과 기존적립금을 다른 펀드로 이동 또는 앞으로 납입되는 보험료를 다른 펀드로 교체하는 등 펀드변경을 효율적이고 지속적으로 관리해야 한다. 

 

즉, 기존 펀드를 유지하면서 보험료 추가납입을 통해 자신이 원하는 펀드의 비중을 늘릴 수 있고, 펀드변경을 통해 증시가 호황일 때는 주식형 펀드에 중점적으로 투자하고 침체기에는 채권형 펀드로 변경하는 방식으로 수익률을 높일 수 있다. 스스로 펀드변경을 하기 힘들 때는, 펀드 관련 자격보유자가 자산 배분전략 등 펀드변경 의사결정에 필요한 정보를 위주로

 

가입자에게 상담과 자문을 전용콜센터를 통해 제공하는 '펀드주치의제도'를 운영하고 있으므로, 적극 활용하면 좋다. 변액보험의 적립금, 펀드현황 등은 보험사에서 매 분기 제공하는 보험계약관리 내용, 자산운용보고서 등을 통해 확인할 수 있으며, 펀드별 수익률이나 투자와 관련된 상세한 내용은 보험사 또는 생명보험협회 홈페이지의 변액보험 공시실에 게시되어 있다. 

7. 공시이율이 높은 상품 선택

 

-  공시이율이 높으면, 적립금액 규모가 더 커진다. 변액보험 상품의 가입설계서에 나와 있는 연금 전환 시의 연금액 예시표는, 단지 예시에 불과하다. 실제로 나중에 연금 전환을 할 경우, 연금 전환 시점의 공시이율과 똑같을 수 없고, 또 연금전환을 한 이후 매년 적용되는 공시이율도 변동성이 매우 강하므로 지급받는 연금액 규모는 보험사에 따라 

 

똑같은 보험료를 내고도, 매우 다양하게 나타날 것이기 때문이다. 특히 노후에 수령하는 연금액 규모는 연금 전환 시 표면이율인 공시이율에 따라 좌우되므로, 변액보험을 가입한 이후 노후를 대비해 연금을 수령하고자 지금부터 연금전환을 생각하고 있다면 변동수익률, 즉 공시이율이 높은 회사의 상품을 골라 가입해야 한다. 

 

일반적으로 공시이율이 높으면 적립금액의 규모가 그만큼 더 커지게 되고, 그렇게 되면 해약환급금의 규모 또한 저절로 커지게 된다. 공시이율을 높게 적용하는 회사는 그만큼 자산을 잘 운영한 결과로 취하는 전략이므로, 가능하면 공시이율이 높은 보험사의 상품을 선택한다. 

 

※ 특히 펀드수익률 달성 시, 실적배당에서 공시이율을 적용해 안정성을 높이는 스텝업 기능을 적용한 변액보험을 선택한다. 

8. 변액보험은 해지 시점이 매우 중요하다

- 일반적으로 대개 13년이상 장기간 유지해 나가면, 적립식보다 수익률면에서 유리하도록 상품구조가 설계되어 있다. 그런데 보험료 산출 시 자연보험료로 위험보험료를 산정하고 있는 변액보험 상품의 속성상 나이를 많이 먹으면 먹을수록 오히려 투자수익이 줄어들 개연성이 있으므로, 

 

가입 10년 이후 목적자금 마련 시기가 도래할 즘으로부터 언제 해지해야 가장 고수익을 창출할 수 있는지를 늘 지켜봐야 한다. 또 변액보험의 특별계정 부분이 펀드로 운용되므로 펀드수익률은 은행의 정기적금 이자처럼 가입기간이 경과할수록, 자동적으로 늘어나는 확정형이 아닌, 펀드 종목의 시장가격 흐름에 따라 펀드기준가격이 결정된다. 

 

따라서 변액보험 펀드투자 시 투자리스크를 줄이면서 더 고수익을 올리려면 목표자금 도달 시점에서 환매 시점의 적기 포착이 중요하다. 단, 환매 시에는 독단적으로 결정하지 말고 전문가의 도움을 반드시 받아 결정하는 것이 제일 현명한 방법이다. 

 

 

※ 변액보험 상품의 경우, 상품 종류에 따라 납입기간이 정해져 있는 상품이 있고, 만기가 없는 상품이 있다. 변액유니버설보험 종신보험, 변액CI보험 등 보장형 상품은 보험기간은 종신이지만 납입기간이 정해져 있다. 그러나 변액유니버설보험 적립형은 납입기간이 종신납으로서 만기 자체가 정해져 있지 않다. 

9. 상환 시점을 잘 포착해서 펀드매입을 늘린다

- 변액보험 상품이 효력이 상실되었을 경우, 이걸 부활하거나 또는 대출 후 약관대출금을 상환한다는 것은 보험료를 추가로 납입하는 것과 같은 맥락이다. 따라서 펀드기준가가 가장 많이 떨어진 시점을 잘 포착해서 상환하는 게 중요하다. 이 경우 상환 또는 부활 시 조금이라도 더 이익을 올리려면 독단적으로 처리하지 말고 

 

반드시 언제 해야 좋을지를 담당자에게 확인한다. 

 

 

 

 

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