든든하게 은퇴하기 위한 준비 방법 4단계

은퇴 준비 4단계

든든하게 은퇴하기 위한 준비 방법 4단계

1단계

- 먼저 은퇴 시 얼마나 많은 돈이 필요한지 계산해 보자. 돈이 얼마나 필요한지도 모르고 걱정부터 한다는 것 자체가 말이 안 된다. 매달 얼마만큼의 생활비가 필요할지 카테고리별로 써본다. 

2단계

- 은퇴 시 매달 수입이 얼마나 되는지 종목별로 계산해본다. 이 수입에는 국민연금, 퇴직연금 그리고 수익형 부동산이 있다면 거기서 나오는 월세 등이 포함될 것이다. 

3단계

- 1단계와 2단계에서 계산된 금액의 차이가 부족한 돈이다. 이제 가지고 있는 저축(자산 포함) 중 부족한 금액을 어떻게 나눠 쓸 것인가 계획을 세워야 한다. 다음은 일반적으로 은퇴 전문가들이 권장하는 방법이다. 모든 사람에게 똑같이 적용될 수는 없겠지만, 계획을 세우기에는 좋은 시작 포인트다. 

우선 가지고 있는 자산 중 약 3~5% 내외를 첫해에 쓰는 계획을 세운다. 보수적으로 3%를 계획했고, 전체 저축이 3억 원이라면 매년 900만 원을 쓰는 셈이다. 다음 해에는 이 금액을 매년 예상 인플레이션만큼 올린다. 일반적으로 약 2% 정도의 인플레이션을 가정한다. 

4단계

- 이제 은퇴 후 돈이 충분할지, 부족할지 판단할 수 있다. 돈이 부족하다면 어떻게 해야 할까? 이럴 때 대부분의 사람들은 은퇴를 늦추거나 은퇴 후에도 파트타임으로 일을 한다. 그리고 부족한 돈을 좀 마음 편하게 준비하고 싶다면 개인연금보험을 고려해 보자. 

 

개인연금보험

 

- 개인연금보험의 역사는 2000년 전 로마시대까지 거슬러 올라간다. 이렇게 긴 역사를 가진 연금이 지금까지 유지될 수 있었던 데는 그만한 이유가 있을 것이다. 그러니 모든 개인연금보험을 뭉뚱그려 나쁘다고 하는 것은 공정하지 못하다. 하지만 개인연금보험을 들기 전에, 그 내용을 정확히 이해하는 일은 중요하다. 

 

개인연금보험은 개인연금을 만든 보험회사와 가입자 사이의 계약이다. 개인연금보험에 가입하면, 가입자는 한 번에 목돈을 내거나 수년에 걸쳐 일정액의 연금 보험료를 낸다. 보험사는 가입자에게 즉시 또는 미래에 돈을 지불하기로 약속을 한다. 매달 연금 보험료를 지불한 것처럼, 나중에 목돈으로 또는 여러 해에 걸쳐 심지어는 죽기 전까지 매달 일정 금액을 받을 수도 있다. 

 

 

- 개인 연금보험을 드는 이유는, 미래에 돈을 받아 노후를 보장하는 것이 주요 목적이지만, 다른 이유도 있다. 바로 세금이다. 개인연금보험에서 나오는 수입과 개인연금보험과 연계된 투자에서 나온 수익은 연금을 탈 때까지 세금이 부과되지 않는다. 보통 연금을 타는 시점은 은퇴 후라, 세율이 낮아지기 때문에 이런 점에서 이득을 볼 수 있다. 

 

개인연금보험은 크게 세 가지가 있는데, 일반연금보험, 변액연금보험, 자산연계형 연금보험이다. 

연금을 통해서 투자해야 하는 이유

 

- 뮤추얼펀드나 인덱스펀드에 투자를 하고 싶다면 확정기여형 퇴직연금이나 IRP로 해도 되는데, 왜 굳이 개인연금보험을 들어야 할까? 그래야 할 이유는 전혀 없다. 하지만 확정기여형 퇴직연금이나 IRP계좌에 있는 금액이 세금 혜택을 받을 수 있는 한도 이상이라면, 개인연금보험을 가입할 이유는 있다. 

 

개인연금보험의 수익은 개인연금을 지급받는 시점에 세금을 내기 때문에 절세 효과가 있다. 또 다른 이유는 원금 보장이다. 변액연금보험과 자산연계형 연금보험은 대부분 원금을 보장하기 때문에 원금을 잃는 것이 두려운 투자자들에게는 매력적일 수 있다. 

 

같은 투자 성과를 낸다고 가정했을 때, 장기간으로 보면 작은 수수료의 차이가 전체 수익에 큰 차이를 만들어 낸다. 

연금저축

- 연금저축은 보험사, 은행, 자산운용사 등이 판매하는 상품으로, 파는 곳이 어디냐에 따라 성격이 상당히 다르다. 은행의 상품은 자유롭게 저축하면서 보통의 예금처럼 예금자보호를 받는가 하면, 자산운용사의 상품은 예금이 아니라 예금자보호를 받지는 못하지만 자유롭게 투자 포트폴리오를 구성할 수 있다. 

개인연금보험 가입할 때 가이드라인

 

- 사실 계산을 해보자면, 일반투자자들에게 개인연금보험처럼 복잡하고 어려운 것도 없다. 여기에 더해 수수료도 비싸고, 장기간 가지고 있어야 최소한 원금을 잃지 않을 수 있다. 그렇기 때문에 보험에 가입하기 전 스스로에 대한 큰 그림을 그려보는 것이 우선이다. 

 

예를 들면, 첫 번째로 나의 처지를 판단하는 것이다. 높은 수수료를 감당하더라도 투자를 해 수익률을 높일 기회로 볼 것인지, 원금을 보장하는 것이 꼭 필요한지 등을 고민해봐야 한다. 두 번째는 개인연금보험이 어떤 혜택을 가지고 있는지, 이런 혜택으로 인해 어떤 수수료를 더 내는지를 정확하게 알고 있어야 한다. 

 

여러 가지 헤택을 놓고, 어떤 혜택이 나에게 정말 필요할지 생각해 보는 것은 중요한 과정이다. 일반연금보험의 경우, 여러 회사의 연금 지급액을 비교해야 한다. 또 양도성예금증서나 장기채권 수익률과 비교하는 것 역시 잊지 말아야 한다 .

 

 

마지막으로 개인연금보험을 만들어 파는 회사의 신용등급과 평판 등을 살펴야 한다. 그 회사의 고객서비스도 좋아야 한다. 장기 투자를 목적으로 하는 상품이다. 이런 모든 것을 만족시키지 않는 회사의 상품에 가입할 경우, 너무나 오랜 기간 동안 머리 아프고 귀찮은 일들이 생길 여지가 많아진다. 

 

 

 

 

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