퇴직 연금, 수령 방식만 바꿔도 종합 과세 세금 절세

퇴직연금 절세 방법

 

퇴직연금 절세 전략, 연 1,200만 원 기준 꼭 기억하세요 (2025년 기준)

퇴직금을 일시금이 아닌 연금으로 수령하면 세금 감면 효과를 누릴 수 있습니다.
하지만 수령 방식, 수령 금액, 수익 구분에 따라 오히려 종합과세 폭탄을 맞을 수 있어 주의가 필요합니다.

 지금 연금 수령 중이라면, 1,200만 원 기준부터 확인해보세요.
퇴직연금 절세의 핵심은 수령 구조 조정에 있습니다.

 

핵심 요약
- 퇴직금 원금 vs 운용수익 구분 필수
- 연간 1,200만 원 초과 시 연금소득세 → 종합과세 전환 위험
- 수령 전략, 기간 설정, 계좌 분리로 절세 가능

 

퇴직금 원금과 운용수익, 세율이 다르다

• 퇴직금 원금: 퇴직소득세의 60~70% 수준으로 연금소득세 부과
• 운용수익: 연간 1,200만 원 이하 → 3.3~5.5%의 연금소득세율 적용
• 1,200만 원 초과 시 종합과세(6.6~49.5%) 대상 전환

 

실전 사례: 퇴직소득세 절감 구조

- 2억 원 퇴직금 일시 수령 시 퇴직소득세 약 2,000만 원
→ IRP로 10년 분할 수령 시 1,400만 원으로 절세 가능 (30% 절감)
→ 11년 이상 분할 시 최대 40% 절세 가능

운용수익 수령 시 주의할 점

• 원금 수령 후 운용수익을 2년간 2,000만 원씩 수령 → 종합과세 대상
• 연간 수령액을 1,200만 원 이하로 조정해야 분리과세 유지

수익 수령 전에 구조부터 설계하세요.
지금처럼 복잡한 세율 체계에서는 단순 수령이 아닌 절세 중심 구조가 핵심입니다.

 

주의:
퇴직연금 수령액이 언제 종합과세로 전환되는지 모르고 설계하면 세금 부담이 급증할 수 있습니다.

 

퇴직연금 절세 전략 4가지

1. 수령 기간 연장

- 총 퇴직연금 자산 ÷ 수령 기간 = 연간 수령액
예: 1억 8,000만 원 → 15년 분할 = 연간 1,200만 원

2. 계좌 분리 운영

• IRP와 DC 계좌로 분리하여 각각 수령
• 계좌별 연간 수령액 1,200만 원 이하 유지

3. 원금·수익 분리 수령

• 원금 수령 완료 후, 수익은 따로 1,200만 원 이내로 연간 분할

4. 상품 운용 전략

• IRP 내 상품을 안정형으로 조정
• 예상 수익률을 낮춰 운용금액도 적절히 배분
• 예: 연 3% 수익률 목표로 설정

 연 1,200만 원 초과하지 않는 구조로 세금 없이 더 오래 받는 방법, 지금부터 설계해보세요.
퇴직연금 절세는 '받는 방식'에서 시작됩니다.

 

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