보험 vs 은행 상품, 같은 수익이라도 상속액은 다른 이유

목돈 상속은 은행 예금 보다 일시납 보험

이자 수익은 같아도 보험과 은행 상품은 상속 효과가 다르다

A와 B가 각각 1억 4,000만 원을 보험 일시납과 은행 예금에 넣어 동일하게 6,000만 원의 이자를 얻었습니다. 적립금 2억이 된 시점에서 두 사람이 모두 사망했다면, 자녀에게 남겨지는 자산은 과연 같을까요?

 이자수익이 같아도 보험과 은행의 상속 결과는 현저히 다릅니다. 핵심은 세금과 사망보험금입니다.

1. 금융재산 상속공제 기준은 동일하지만 계산 방식은 다르다

• 상속세법상 금융자산 공제는 보험과 은행 모두 동일하게 2억 한도 내 20% 공제 적용
• 보험금 2억 → 4,000만원 공제 (전액에 20%)
• 은행 예금 2억 → 이자소득세 924만원 공제 후 1억 9,076만원 × 20% = 3,815만원 공제

즉, 보험금 상속이 184만 8,000원 더 유리합니다.

 

2. 사망보험금은 추가 수익 자산이다

보험은 단순히 적립금만 남기는 것이 아닙니다. 사망보험금은 약관에 따라 별도로 지급되며, 이는 은행 예금에는 없는 추가 자산이 됩니다.

• 은행 예금: 이자만 존재
• 보험: 이자 + 사망보험금 (사망 시 지급)

따라서 실질 상속자산은 단순 계산보다 더 크게 차이 납니다.

 

3. 보험과 은행 상품 상속 차이점 5가지

1. 보험금은 이자소득세 없음, 은행 예금은 이자에 세금 부과
2. 보험은 적은 원금으로 큰 유산 마련 가능
3. 은행은 재산 있어야 유산 마련, 보험은 자산 없어도 가능
4. 보험은 자산이 없을 때도 유산 이전 수단, 은행은 불리함
5. 금융재산 공제액 계산 시 보험이 세금 없이 전액 적용

같은 금액이라도 보험이 상속에 더 유리하다

단순한 이자율이나 수익률이 아닌, 상속 시점의 세금 구조와 실질 수익을 고려하면 보험 상품이 훨씬 유리합니다.

예금보다 보험을 활용한 상속 설계는 자녀에게 더 많은 자산을 물려주는 현명한 세테크 전략입니다.

 지금 내 자산을 어떻게 물려줄 것인지 고민 중이라면, 보험 설계와 상속세 시뮬레이션을 꼭 병행해보세요!

 

 

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