주택담보대출(주담대) 주기형 VS 혼합형 한도/금리 차이 비교

주담대 혼합형 주기형

주택담보대출 혼합형 vs 주기형, 2025년 기준 선택 전략 완전 정리

최근 은행들이 ‘주기형’ 주택담보대출을 새롭게 출시하며, 기존의 혼합형 주담대와 비교해 어떤 선택이 유리한지 혼란이 커지고 있습니다. 2025년 기준으로 금리 구조, 대출 한도, 중도상환전략까지 모든 정보를 종합해 비교합니다.

 

1. 주담대 혼합형 vs 주기형 차이 요약

구분	혼합형 주담대	주기형 주담대
금리 구조	5년 고정 후 변동금리 전환	5년마다 금리 재조정
초기 금리	상대적으로 높음	혼합형보다 낮음
장점	금리 하락 시 이자 부담 완화	초기 부담 적음, 대출 한도 유리
단점	변동금리 전환 후 상승 위험	금리 하락 시 절감 효과 작음

2. 어떤 상황에서 어떤 상품이 유리할까?

• 현재 금리가 낮다: 혼합형 유리 (금리 상승 전 고정 효과)
• 금리 변동성이 크다: 주기형 유리 (5년 단위 안정적 조정)
• 대출 한도가 중요하다: 주기형 (DSR 산정 시 한도 더 큼)

연소득 5,000만 원 기준:
→ 주기형 대출한도: 약 3억 2,000만 원
→ 혼합형 대출한도: 약 3억 1,000만 원

 

3. 중도상환수수료와 갈아타기 전략

고정형 주담대는 3년 이후 중도상환수수료 없음

• 전략: 초기 금리가 낮은 주기형 선택 → 3~5년 후 금리 상황 보고 혼합형 or 변동형으로 갈아타기

 

4. 내 목적에 맞는 선택 가이드

• 단기 보유: 주기형 (초기 금리 낮음, 이자 부담 작음)
• 장기 보유: 혼합형 (금리 하락 시 절세 효과 기대)
• 대출 여력 중시: 주기형 (대출 한도 더 넓음)

 

5. 선택 전략 요약표

조건	추천 유형	이유
단기 금리 부담 낮추기	주기형	초기 금리 낮음
장기 거주 또는 금리 하락 기대	혼합형	변동 전환 후 이자 절감 가능
한도 최우선	주기형	DSR 계산 시 유리
중도상환 고려	둘 다 유리	3년 후 자유 상환 가능

내 상황 + 금리 전망 고려한 전략적 선택이 중요

✔ 주기형: 낮은 초기 금리와 높은 대출한도가 장점
✔ 혼합형: 장기 보유자에게 유리한 구조 + 금리 리스크 방어
✔ 중도상환 전략과 갈아타기 옵션도 함께 고려하면 절세 및 비용 절감 가능

 

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